Для чего нужная кредитная история и можно ли ее исправить?

Кредитная история: что это, для чего нужна и как получить?

Кредитная история сегодня – неотъемлемая часть биографии большинства граждан нашей страны. Сложно найти человека, который ни разу не пользовался услугами кредиторов. Финансовые организации обязаны передавать сведения о выполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Таким образом у заемщика формируется кредитная история.

Что такое кредитная история?

КИ – это данные о финансовых обязательствах граждан перед банками и микрофинансовыми организациями. Она также включает индивидуальный рейтинг субъекта.

По закону все финансовые учреждения обязаны передавать информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй (БКИ). В кредитном отчете отображаются все действующие и погашенные займы, информация о просрочках, задолженности, вплоть до суммы, и даже обо всех отказах в кредитовании.

Кредитный отчет физического лица состоит из четырех частей:

  1. Титульная часть. Здесь содержатся идентифицирующие сведения, такие как ФИО заемщика, дата рождения, паспортные данные, номер СНИЛС, ИНН.
  2. Основная часть с информацией о сумме и сроке по договору займа и иными сведениями, связанными с кредитом.
  3. Дополнительная закрытая часть с данными об источниках формирования КИ и сведениями о пользователях.
  4. Информационная часть содержится только в кредитном отчете физических лиц. Здесь содержатся данные о предоставлении или отказе в договоре займа, причины отказов, информация о пропуске платежей.

КИ юридического лица включает только 3 части (без информационной части).

Из чего состоит КИ?

КИ может быть положительная и отрицательная. В первом случае речь идет об ответственных и платежеспособных клиентах, которые добросовестно выполняют свои обязательства по займам и не допускают просрочек. Отрицательная КИ, наоборот, характеризует заемщика как неплатежеспособного и ненадежного.

Чем отличается субъект КИ от пользователя?

Субъект КИ – это сам заемщик, исполнение или неисполнение обязательств которого отображено в кредитном отчете. Субъектом КИ не может быть только военнослужащий, являющийся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Пользователь КИ – это лицо, которое запрашивает и использует ее в своих целях. На запрос и просмотр кредитного отчета пользователем должно быть получено письменное согласие субъекта. Данное согласие подписывается гражданином вместе с анкетой при обращении за займом. В нем должно быть прописано наименование пользователя, дата оформления и цель, для которой запрашивается отчет. Согласие действительно в течение шести месяцев после оформления.

Где хранится КИ?

Все финансовые учреждения передают информацию о исполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Бюро – это коммерческие организации в форме юридического лица, оказывающие услуги по хранению, обработке и предоставлению кредитных отчетов.

В России зарегистрировано несколько БКИ. Самые известные из них:

  • Эквифакс;
  • ОКБ;
  • НБКИ;
  • Русский Стандарт.

Самым крупным из них считается «Эквифакс». Это международное кредитное бюро ведет свою деятельность в 17 странах. В базе бюро содержится более 148 млн кредитных отчетов. На сегодняшний день «Эквифакс» – член Ассоциации региональных банков в России, а также Российской ассоциации электронных коммуникаций.

Получение кредитной истории

Бесплатно запрашивать КИ можно дважды в год.

Для того, чтобы получить свою КИ, необходимо сперва узнать, в каком именно Бюро она хранится. Для этого делается запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). После получения справки с наименованием бюро, следует обратиться непосредственно в само БКИ.

Не все в курсе, что у каждого гражданина есть возможность дважды в год запрашивать свою КИ бесплатно в электронном виде и один раз – на бумажном носителе. А вот платно можно запрашивать ее неограниченное количество раз. Запрос на получение истории кредитных обязательств можно сделать в самом БКИ, в микрофинансовых организациях, кредитных учреждениях и кооперативах, у нотариуса.

Иногда от ЦККИ приходит ответ, в котором указано: «Соответствующая информация не найдена. Уточните реквизиты запроса». Это означает, что по запрашиваемым реквизитам в Центральном каталоге не содержится никакой информации. Такой ответ возможен в следующих ситуациях:

  1. отсутствует КИ;
  2. неверно заполнена форма;
  3. неверно указан код субъекта;
  4. в информации о субъекте допущена ошибка или опечатка;
  5. если запрос делается по новому паспорту, а КИ сформирована на старый паспорт.

В случае допущения ошибки необходимо исправить ее и заново отправить запрос.

Для чего запрашивают КИ финансовые организации?

Когда потенциальный клиент обращается в кредитно-финансовую организацию за займом, займодателю нужно понять, насколько надежен он в плане возврата долга. КИ прекрасно демонстрирует финансовую дисциплину заемщика и помогает понять, будет ли он исполнять обязательства по договору надлежащим образом. Другими словами, КИ для банка – инструмент управления рисками.

Для чего запрашивают свою КИ сами субъекты?

Понятно, что банкам КИ нужна, чтобы принять решение, выдавать займ или нет. А зачем она самому заемщику? Чаще всего кредитный отчет заказывают физические лица, которые несколько раз пытались взять заем, но им всё время отказывают. 80% отказов приходит по причине испорченной КИ. Многие заемщики просто желают узнать свой индивидуальный рейтинг в банках.

Так как всё чаще мы сталкиваемся с оформлением займов по украденным паспортным данным, многие граждане, желающие удостовериться в том, что не стали жертвой мошенников, также заказывают свою КИ.

К сожалению, не исключены ошибки при передаче данных финансовыми организациями в БКИ по вине человеческого фактора или из-за технических сбоев. Заемщики, особо дорожащие своей репутацией перед банками, запрашивают кредитный отчет на регулярной основе.

Отсутствие кредитной истории

В настоящее время сложно найти человека, который ни разу не брал деньги в долг под проценты. Однако, возможно. Гражданин, который ни разу не обращался в банки и микрофинансовые организации (МФО), имеет так называемую нулевую КИ.

Распространенное мнение о том, что нулевая история дает преимущество, не верно. Для банка такие клиенты являются непроверенными, а это слишком большой риск. Велика вероятность, что они окажутся неплатежеспособными. Таким образом, можно сказать, что нулевая КИ равносильна отрицательной.

Как КИ влияет на решения банков?

Когда потенциальный заемщик обращается в финансовую организацию за получением займа, он должен быть готов к тому, что его кредитную историю будут тщательно изучать. Если с ней всё очень плохо (много просрочек и непогашенных займов), то, скорее всего, анкета даже не пройдет проверку скоринговой системой банка. Другими словами, заемщику будет отказано.

Если в КИ отображаются данные о небольших просрочках платежей, то, есть вероятность того, что кредит будет одобрен. В некоторых банках окончательное решение принимает менеджер, тщательно изучив всю информацию из КИ, поэтому есть шанс, что займ будет одобрен.

Кстати, если в отчете имеются сведения о нескольких отказах в других учреждениях, то обратившись в очередной раз уже в другое заведение, заемщик может получить отказ автоматически. Это стоит иметь в виду.

Как не испортить свою кредитную историю?

Что отрицательно влияет на КИ?

Отрицательная история кредитных обязательств лишает заемщика возможности пользоваться услугами финансовых организаций. Чтобы оставаться на хорошем счету у кредиторов, нужно позаботиться о том, чтобы КИ характеризовала вас с положительной стороны. А для этого нужно не допускать просрочки. Лучше всего вносить деньги заранее, все равно они спишутся в запланированную дату.

Также, оформляя кредит, стоит заранее оценивать свою платежеспособность, чтобы каждый ежемесячный платеж не превращался в квест по поиску денег.

Что если КИ испорчена не по вине заемщика?

Физические лица часто оформляют займы не для себя, а по просьбе друзей или родственников. Такой добродетель должен понимать, что ответственность в случае неуплаты или систематических просрочек будет нести он, а не те, для кого он взял деньги у банка под проценты.

Ситуации, когда третьи лица просят кого-то оформить для них займ или кредит, при этом уверяют, что будут всё вовремя оплачивать, а в итоге допускают просрочки или вовсе не вносят деньги, нередки. Чтобы таких случаев не возникало, не стоит оформлять кредит для кого-то кроме себя.

К сожалению, бывают также случаи, когда в кредитном отчете отражается ошибочная негативная информация. Доказать, что это ошибка, а вы на самом деле являетесь добросовестным плательщиком сложно, но возможно.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Очень часто заемщики думают, что досрочное погашение положительно скажется на мнении банка о них, как о клиентах. На самом деле это не так. Банку не выгодно, когда кредит погашается досрочно, ведь, по сути, его лишают процентов.

Так, оформив кредит и оплатив его полностью в течение нескольких ближайших дней, заемщик рискует попасть в список нежелательных клиентов. А это значит, что в следующий раз кредит ему не дадут.

Можно ли исправить КИ?

Существует несколько способов улучшения КИ.

Для того, чтобы реабилитировать себя в глазах банка, можно оформить новый небольшой кредит и оплатить его в соответствии с графиком платежей. Однако, взять новый кредит с испорченной историей будет проблематично. Придется побегать по банкам и не факт, что какой-нибудь из них одобрит вашу заявку.

В такой ситуации часто на выручку приходят микрофинансовые организации. Не стоит полагать, что МФО одобряют займы всем подряд. Это ошибочное мнение. Но оформить микрозайм с отрицательной КИ будет намного проще, чем кредит в банке.

С недавних пор Центробанк обязал микрофинансовые организации передавать все данные в БКИ. Поэтому оформляя микрозаймы и вовремя погашая их, вы будете улучшать свою репутацию.

Преимущество микрозаймов еще и в том, что они выдаются на небольшой срок. Таким образом, уже через несколько дней, а именно после того, как вы закроете договор, данные будут переданы в БКИ. Взяв таким образом несколько займов и оплатив их, вы существенно улучшите свою КИ за короткий промежуток времени.

Как повысить вероятность одобрения займа при отрицательной КИ?

Одобрение микрозайма с отрицательной историей хоть и вероятнее, чем одобрение кредита в банке, но всё же не стопроцентно. Если с вашей КИ совсем всё плохо, в некоторых МФО вам могут предложить возможность повысить вероятность одобрения займа.

Для этого вам предложат наряду с займом оформить один из дополнительных продуктов от партнеров, с которыми сотрудничает МФО. В большинстве случаев это страхование: жизни и здоровья, имущества, недвижимости и т.д. Также это могут быть различного рода сертификаты, например, на юридические услуги.

Стоимость дополнительных продуктов обычно начинается от 500 рублей. Чем больше цена доппродукта, тем выше вероятность одобрения займа. Если у заемщика при себе нет денег, оплатить дополнительный продукт он может из суммы микрозайма в случае одобрения. Это очень удобно, так как в случае отказа дополнительный продукт оплачивать не придется.

Некоторые МФО предлагают услуги по запросу кредитного отчета. Его как раз тоже можно заказать в качестве дополнительного продукта для повышения вероятности одобрения займа.

Что влияет на решение банков при выдаче кредитов?

Все говорят о том, что, принимая решение по заявке, банк руководствуется кредитной историей обратившегося. Но не все знают, на что именно банк обращает внимание. Финансовые эксперты выделяют следующие факты, имеющие значение для займодателей:

  1. Регулярность платежей или систематические просрочки. Наличие просрочек значительно снижает вероятность одобрения займа.
  2. Общий размер задолженности, выплачиваемой по другим кредитам. Если с учетом имеющихся кредитов от дохода заемщика остается сумма меньше прожиточного минимума, то вполне вероятно, что в предоставлении еще одного займа ему откажут.
  3. Общий период кредитования. Если заемщик пользуется услугами кредиторов достаточно продолжительное время, это положительно отразиться на принятии банком решения.
  4. Регулярность обращения за займами. Если физическое лицо систематически прибегает к услугам кредиторов, это может показаться банку ненадежным, и он посчитает заемщика неплатежеспособным.
  5. Виды займов. Постоянный клиент микрофинансовых организаций не вызовет большого доверия у банка. А вот гражданин, выплативший ипотеку или большой кредит, будет на более хорошем счету.

Если вы рассчитываете неоднократно пользоваться услугами финансовых организаций, то следует позаботиться о том, чтобы ваша репутация как заемщика была идеальной. В любом случае лучше не портить КИ, чем потом пытаться ее восстановить всеми возможными способами.

О том, как получить свою КИ через Госуслуги бесплатно, вы можете узнать из следующего видео.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Для чего нужная кредитная история и можно ли ее исправить?

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

Читайте также:  Возмещение морального вреда при ДТП в 2021 году: 5 различных компенсаций

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

​Как исправить кредитную историю

На что влияет кредитная история, как ее исправить и как это предлагают сделать мошенники. Банки.ру расскажет все о кредитной истории, о чем вы не знали, но очень хотели спросить.

95% кредитных историй России сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Лидеры рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт». Всего сейчас в России 16 действующих БКИ. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, направьте запрос в центральный каталог кредитных историй (подразделение Банка России) или через наш сервис.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение взятых вами на себя финансовых обязательств. Состав этой информации регулируется федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Как формируется кредитная история?

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.


На что влияет кредитная история?

Информация из кредитной истории — ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита. Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, б ольшую сумму или более длительный срок.

Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании — например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.

Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?

Да, согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год . Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.

При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.

Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории.

Если вы обнаружили ошибку в своей истории, для ее исправления следует обратиться непосредственно к источнику (банк, МФО или другие организации), передавшему некорректную информацию.

  • Если кредитная организация не отвечает в разумные сроки (в среднем в течение месяца) или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро либо послать по почте.
  • Бюро направит в адрес источника претензию, по результатам рассмотрения которой в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней.

    Важно понимать, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые кредитными организациями данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде. Процедура обновления информации происходит автоматически без участия сотрудников бюро.

    А если информация достоверная, но негативная, ее можно исправить или удалить?

    Если в истории существует информация о негативных событиях, например длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами . Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем. Например, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих небольшие кредиты. Погасив их, вы покажете, что дисциплинированно относитесь к своим обязательствам перед банком.

    Если я хотя бы раз допускал небольшую просрочку платежей, то уже навсегда испортил свою кредитную историю?

    Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.

    Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.

    Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.

    Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.

    Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.

    Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

    Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:

    «У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».

    На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:

    · злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;

    · мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.

    Также стоит отдельно упомянуть услугу, которая получила распространение в последнее время, — это услуга по улучшению кредитной истории, когда человек получает заем/кредит и платит проценты не за пользование им, а за то, что кредитор передает информацию о нем в БКИ. По факту это сделка под прикрытием, потому что ни у одной из сторон договора нет намерения заключить именно договор займа, а есть намерение заключить сделку по улучшению кредитной истории. В самое ближайшее время кредиторы научатся распознавать подобные схемы и, скорее всего, будут воспринимать сам факт их наличия в кредитной истории как негатив.

    Благодарим за помощь в подготовке материала директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Викторию БЕЛЫХ.

    Исправление кредитной истории

    Хотели взять какую-то дорогую вещь или деньги в кредит, но банк отказал в его выдаче, даже не объяснив причины отказа? Такая ситуация для россиян – не редкость.

    А все дело в плохой кредитной истории. Если гражданин нарушил обязательства хотя бы один раз, то банки уже перестают доверять такому заемщику.

    Но что делать, если кредит необходимо взять, а в банке деньги не дают? Как исправить кредитную историю и получить кредит в 2021 году?

    Кредитная история – это подтверждение финансовой стабильности заимодателя. Если человек нарушил обязательства однажды, тогда он автоматически заносится в базу Бюро кредитных историй (далее по тексту БКИ). Доступ к этому бюро имеют все банки, поэтому если им нужно, они обязательно ознакомятся с данными потенциального заемщика денежных средств.

    Даже если вы уже наломали дров, то всегда есть шанс все исправить и получить желаемый кредит. Кредитную историю переписать можно.

    Как проверить кредитную историю через интернет?

    Проверить чистоту кредитных историй можно, не отправляя запроса в БКИ. Можно сделать это, воспользовавшись сервисом online-bki.ru.

    Для этого нужно зайти на этот сайт, кликнуть по вкладке «Проверка кредитной истории». Далее ввести такие данные: Ф.И.О., серия и номер паспорта, контактный номер телефона, электронный адрес. Учтите, что это платная услуга.

    Сколько стоит проверить свою кредитную историю?

    Если клиент банка сомневается в том, что ему дадут кредит, тогда прежде чем идти в банк, он должен проверить свою кредитную историю. По законам РФ 1 раз в год гражданин имеет право проверить свою историю совершенно бесплатно.

    Однако это довольно длительный и хлопотный процесс. Гораздо легче и быстрее заказать кредитное досье за деньги. Для этого клиенту нужно подать запрос в банк о предоставлении ему кредитной истории.

    Такая услуга является платной. В зависимости от банка она может варьироваться в пределах 500–1000 рублей.

    Как восстановить кредитную историю?

    Есть несколько простых способов исправить кредитную историю. Для этого нужно получить выписку из Национального бюро кредитных историй. Проанализировав документ, нужно определить, по чьей вине произошла просрочка платежа.

    Если просрочка была допущена сотрудником банка (в Бюро кредитных историй указаны те кредиты, которые на самом деле гражданин не брал либо указана просрочка по тем кредитам, которые заемщик исправно платил), тогда заемщик с этой выпиской идет в банк, который давал кредит и отразил в Бюро кредитных историй неверную информацию.

    Читайте также:  Список отделов ПФР Кашинский городской округ, Тверская область. Адреса, телефоны, официальный сайт, время приёма

    Когда нельзя исправить кредитную историю?

    Заемщик не может исправить те просрочки, которые произошли по его вине и которые отображаются в Бюро кредитных историй.

    Если просрочка произошла вследствие форс-мажорных обстоятельств, например, в аэропорту был отменен рейс самолета, поэтому человек не попал в нужное место и не смог внести платеж либо поезд опоздал, и так далее.

    В таком случае заемщику нужно подтвердить факт произошедших форс-мажорных обстоятельств. Доказательствами могут стать билеты на самолет/поезд.

    В этом случае банк может пойти на уступки заемщику, решить вопрос с плохой кредитной историей в индивидуальном порядке.

    Можно ли исправить кредитную историю за деньги?

    Если речь идет о законной сделке, то нет, нигде такая услуга не предоставляется. Кредитная история – это данные, которые имеют высокую степень защиты. Центральный банк России контролирует кредитную историю всех заемщиков.

    Поэтому никто не может помочь вам исправить кредитную историю даже за деньги. Если вас уверяют в обратном, значит, вы столкнулись с аферистами.

    Исправление кредитной истории: реальные варианты

    Можно ли исправить кредитную историю? И если да, то каким образом? Самостоятельно сделать это гражданин не может.

    Если кто-то предлагает вам услуги по исправлению кредитной истории за определенную сумму, то не стоит прибегать к такому сомнительному способу отбеливания своей репутации. В противном случае вы можете лишиться денег.

    Дело в том, что доступ к данным БКИ имеет ограниченный круг должностных лиц. К тому же каждое действие сотрудника БКИ фиксируется в системе. Все данные, содержащиеся в каталоге БКИ, находятся под мощной защитой от мошенников. Поэтому никто не сможет по своему желанию исправить кредитную историю.

    Данные о заемщике хранятся в Бюро кредитных истории 15 лет с момента внесения последних изменений. Все изменения, которые заносятся сотрудником БКИ вносятся в базу только по требованию клиента банка и только на основании его письменного согласия.

    Есть несколько работающих вариантов исправления кредитной истории:

    Вариант 1. Исправление кредитной истории через Совкомбанк

    В Совкомбанке есть такая услуга, как «Кредитный доктор». Это программа, с помощью которой любой заемщик может улучшить плохую историю.

    Для этого заинтересованному лицу нужно постепенно нарастить свой кредитный лимит при соблюдении необходимых условий и поэтапном прохождении программы. Клиент планомерно выплачивает заем, постепенно его кредитная история выравнивается и становится положительной.

    Совкомбанк предлагает клиентам определенную программу (детально с ней можно ознакомиться на сайте банка – https://sovcombank.ru/). При условии успешного завершения первой программы (выплаты займа) клиент получает гарантированное увеличение кредитного лимита на фиксированную сумму.

    Для того чтобы воспользоваться сервисом «Кредитный договор», клиент должен:

    1. Оформить целевой кредит, после чего сотрудник банка выдаст ему карту Мастеркард Голд «Золотой ключ». На руки человек не получает наличные деньги. Чтобы перейти на следующий шаг, заявителю следует выплатить заем полностью.
    2. Получить наличные и вовремя отдать их вместе с процентами назад.
    3. Получить наличные в гораздо большем объеме.

    Суть программы «Кредитный доктор» от Совкомбанка в том, что банк помогает клиенту заново зарекомендовать себя, как надежный клиент.

    Многие заемщики, воспользовавшиеся услугой «Кредитный договор», остаются недовольными, поскольку сотрудники Совкомбанка не объясняют, что на первом шаге клиенту не выдается денежный кредит, а только целевой. Это значит, что клиент должен купить программу «Кредитный договор».

    К тому же нередко клиенты не проходят все три шага, а остаются на втором. Такое может произойти, если клиент вовремя не погасил кредит или досрочно его погасил. Оказывается, что погашать нужно вовремя и в определенные дни, только тогда можно будет пройти все три этапа программы.

    Минус такого способа восстановления кредитной истории еще и в том, что клиенту придется переплачивать за пользование чужими деньгами.

    Вариант 2. Работающий способ улучшения кредитной истории в МФО

    Если испорчена кредитная история по вине клиента, тогда банки неохотно будут с ним сотрудничать – это в лучшем случае. А в худшем они просто перестанут выдавать ему кредиты.

    В такой ситуации можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций (МФО). Это коммерческие структуры, которые готовы давать клиенту деньги в долг, тем самым улучшая его финансовое благополучие и показатели в БКИ. Однако есть в сотрудничестве с МФО один большой минус – они дают кредит под очень большие проценты.

    Если другого выбора нет, тогда заемщику нужно выполнить следующее:

    1. Определиться с конкретной структурой МФО – Ezaem, MoneyMan, Е-капуста или любыми другими.
    2. Подать заявку на получение займа и оформить договор с МФО.
    3. Получить деньги, начать распоряжаться ими.
    4. Своевременно вносить платежи.

    Вариант 3. Предложение по улучшению кредитной истории от банка «Восточный»

    Если хотите подкорректировать свою кредитную историю, тогда можете воспользоваться услугами банка «Восточный». За определенную сумму сотрудник банка может предложить заемщику оформить кредит под большой процент годовых.

    Если клиент вовремя погасит кредит, тогда банк одобрит ему кредит на гораздо большую сумму. Тогда постепенно репутация заемщика пойдет вверх и он сможет получить одобрение в других банках.

    Если же он допустит хотя бы одну просрочку по такому предложению, тогда он уже не сможет рассчитывать ни на один кредит. К тому же, за каждый пропуск платежа банк «Восточный» начисляет клиенту солидный штраф.

    Как легально исправить плохую кредитную историю, если не дают кредиты?

    Если кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, тогда исправить ее он может самостоятельно, например, «реабилитировать» свое положение путем взятия нового займа, который он должен будет вовремя погасить.

    Желательно взять несколько небольших займов, чтобы они перекрыли старую историю. Иногда банки смотрят информацию о кредитной истории клиента за последние 2 года, совершенно не обращая внимания на то, что ранее взятый кредит заемщик вовремя не погасил.

    Можно ли исправить кредитную историю в Сбербанке?

    Этот банк является одним из самых требовательных по отношению к клиентам. Если заемщик регулярно задерживает с выплатой ежемесячных платежей, не погашает вовремя взятый кредит, то второй и последующий кредиты этот банк уже точно не даст.

    На официальном сайте Сбербанка РФ говорится о том, что исправить кредитную историю законным путем невозможно, однако каждый клиент имеет возможность улучшить свою историю.

    Для этой цели он может оформить кредитную карту в банке либо небольшой потребительский кредит, который ему следует вовремя погасить.

    Исправить кредитную историю в Сбербанке можно только в том случае, если она была подпорчена по уважительным причинам, например:

    • если в кредитной истории клиента содержатся ошибки, допущенные не по его вине;
    • если заемщик не погасил кредит по уважительной причине – находился на стационарном лечении, тяжело болел, ему не выплачивали вовремя зарплату и т. д.

    В каком банке можно взять кредит с испорченной кредитной историей?

    Если кредитная история была испорчена и заемщик ничего не делал, чтобы ее улучшить, то, к сожалению, ни один банк не захочет дальше сотрудничать с таким человеком.

    Если все же положительная динамика наблюдается и человек постепенно улучшает показатели в БКИ, то оформлять новый кредит ему лучше всего в тех банках, которые более лояльны к «неблагополучным» клиентам после их просрочек и не до конца погашенных кредитов.

    Зачастую такими учреждениями являются молодые банки, такие как:

    • Ренессанс Кредит;
    • Восточный;
    • Совкомбанк;
    • Ситибанк.

    Исправление кредитной истории, что бы кто ни говорил – это пустая трата времени и денег. Ее можно только улучшить. Для этого можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, выдающих заем под большой процент.

    Если же кредитная история была испорчена не по вине заемщика, тогда исправить ее можно будет, направив соответствующий запрос в тот банк, сотрудник которой допустил ошибку.

    Что такое кредитная история

    В долг брали 9 из 10 россиян

    По данным ВЦИОМа, каждый второй россиянин имеет непогашенную задолженность перед банками. При этом недавнее исследование Райффайзенбанка показало, что лишь 12% россиян никогда не брали деньги в долг. То есть у 90% взрослых жителей страны есть кредитная история. Или положительная, или отрицательная.

    В России официально работают только 10 БКИ. За их работой следит Центробанк. К примеру, в крупнейшем в стране Национальном бюро кредитных историй накопились сведения о 100 миллионах заемщиков. При этом у каждого гражданина есть индивидуальный кредитный рейтинг, который зависит от многих факторов.

    Зачем нужна кредитная история? Кредитная история нужна в первую очередь банкам. С ее помощью они определяют, насколько надежен заемщик. От нее зависит, дадут вам кредит или нет. А если дадут, то на каких условиях. В то же время знать свою кредитную историю не мешает и самим заемщикам. На это есть несколько причин.

    Во-первых, если вы планируете брать большой кредит (например, ипотеку), лучше заранее понимать, какой у вас рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить ее и лишний раз не получать отказ от банка (что тоже отражается в кредитной истории).

    Во-вторых, это как профилактический осмотр у стоматолога или флюорография. Даже если вас ничего не беспокоит, на всякий случай лучше провериться. Это нужно для того, чтобы отслеживать, не висит ли на вас чужих долгов (подробнее – см. «Осторожно, мошенники!»).

    Бесплатно — дважды в год

    Раньше, чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно было идти в офис одного из бюро кредитных историй, предъявлять паспорт, писать заявление и получать кредитную историю в бумажном виде. Но в последние годы цифровизация добралась и до этой сферы. Теперь у большинства БКИ есть электронные кабинеты, в которые можно зайти по логину и паролю портала госуслуг (см. «Инструкцию по применению»).

    При этом с февраля прошлого года стало возможным получать кредитный отчет бесплатно не один, а два раза в год. Получить документ можно как в электронном, так и в бумажном виде.

    Кстати, полтора года назад Центробанк провел ревизию всех данных, которые есть в коммерческих банках и бюро кредитных историй. И нашел массу расхождений. Оказалось, что сведения о пяти миллионах заемщиков были некорректными. Сотрудники в банках то ли из-за лени, то ли из-за технических сбоев не передали сведения об этом в БКИ. И от этого могли пострадать в первую очередь добросовестные заемщики. Сейчас всю информацию исправили.

    Частый вид мошенничества – оформление кредита по утерянным или украденным документам. Если вы лишились паспорта и не знаете, где он, для спокойствия можно оформить подписку на оповещения из бюро кредитных историй. В этом случае, если по вашим документам оформят кредит, вы получите СМС или письмо на электронную почту. И сможете сразу же опротестовать фальшивый кредит – до того, как появилась просрочка.

    – Чем быстрее вы отреагируете, узнав о мошенническом кредите, тем больше вероятность на благоприятный исход этой ситуации, – говорят в БКИ «Эквифакс». – От того, насколько быстро вы отреагируете, обнаружив «чужой» кредит, зависит исход данного инцидента. По горячим следам банк быстрее сможет раскрыть преступление, подняв видеоматериалы и документы с места преступления. Эта услуга уже платная. Но стоит вменяемых денег – 400 – 500 рублей в год. Даже дешевле, чем СМС-информирование по банковским картам.

    Осторожно, мошенники!

    В разгар пандемии активизировались мошенники. Власти запустили масштабную программу поддержки заемщиков. Многие стали искать информацию о своей кредитной истории и часто попадали на сайты фальшивых БКИ. В этом случае возникает сразу несколько рисков:

    • Мошенники предлагают получить доступ к своей кредитной истории за 300 – 500 рублей. Хотя дважды в год это можно сделать в официальных БКИ абсолютно бесплатно.

    • Если человек все-таки переводит деньги, мошенники получают доступ к данным банковской карты. И потом смогут списать с нее деньги. Если вы таким образом скомпрометировали свой пластик, то на всякий случай лучше его перевыпустить.

    • Для оформления заявки на фальшивом сайте, как правило, нужно ввести паспортные данные. И это может привести к тому, что преступники при наличии сообщников оформят на вас кредит в банке или онлайн-заем в микрофинансовой организации. Если вы это сделали, через пару месяцев обязательно проверьте свою кредитную историю в официальном БКИ (см. «Совет «КП»).

    • Через какое-то время некоторым из заемщиков мошенники звонят и предлагают исправить кредитную историю. Естественно, не бесплатно. Стоимость такой «услуги» – от 10 тысяч рублей. И здесь нужно помнить, что законных способов исправить кредитную историю нет. А подобные предложения – чистой воды развод.

    15 мифов о кредитных историях

    Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.

    Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»

    Частично правда

    У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит. Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ. Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).

    Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.

    Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится

    Частично правда

    Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.

    Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит

    Частично правда

    Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.

    Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю

    Частично правда

    Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.

    Читайте также:  Какой классный чин присваивается младшей группе должностей

    Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю

    Частично правда

    Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.

    Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю

    Частично правда

    Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».

    Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж

    Неправда

    При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок. Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет). Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.

    Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования

    Частично правда

    Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас. С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена. На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.

    Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит

    Неправда

    Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.

    Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.

    Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности

    Неправда

    Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.

    В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).

    Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится

    Неправда

    Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.

    Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется

    Неправда

    Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.

    Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают

    Неправда

    Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.

    Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков

    Неправда

    Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.

    Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории

    Частично правда

    Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка. Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро. Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.

    Кредит после банкротства физического лица?

    Время чтения: 10 минут

    Одной из самых важных и обсуждаемых тем для всех людей, которые решают объявить себя банкротами, является тема трудностей и проблем, с которыми они могут столкнуться после завершения процедуры. Когда речь заходит о возможности или невозможности взять на себя кредит или заключить договор займа после банкротства, многие люди, которые приходят к нам на консультацию, начинают сходу утверждать, что желание брать на себя долговые обязательства отпало у них навсегда, поскольку они слишком устали от постоянных звонков коллекторов, просрочек по кредитам и вечной долговой кабалы. Но время идёт, жизнь продолжается, и вот уже многие «банкроты в прошлом» звонят и интересуются, могут ли они получить кредит и как это сделать? Поэтому в нашей новой статье мы решили разобрать тему кредитов после банкротства и ответить на самые актуальные вопросы как потенциальных банкротов, так и тех, с кого уже давно списаны все долги.

    Что говорит законодательство о кредитах после банкротства?

    В пункте 1 статьи 213.30 Закона о банкротстве содержится правило о том, что в течение 5 лет после завершения процедуры несостоятельности гражданин не может заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая при этом на факт своего банкротства. То есть, в законодательстве нет какого-либо запрета или ограничения на заключение кредитных договоров или договоров займа после того, как процедура банкротства завершится. Другой вопрос, пойдут ли банки или другие кредитные организации на риск, выдавая займ лицу, который однажды уже не вернул деньги своим кредиторам? Об этом поговорим во второй части нашей статьи.

    Но что будет, если гражданин заключит договор займа, к примеру, со своим знакомым, и не скажет ему о том, что в отношении него уже проводилась процедура банкротства?

    Судебной практики по этому вопросу пока совсем мало в связи с тем, что Закон о банкротстве граждан был введён в действие не так давно − 1 октября 2015 года. Вероятнее всего, в отношении такого должника не будет применяться правило об освобождении от долгов, если он решит обанкротиться повторно. Пункт 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве гласит о том, что должник не может быть освобождён от обязательств в случае, если он предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита. Да, это правило касается нашей ситуации лишь косвенно, в законе речь идёт об активных действиях должника, когда он намеренно лжёт своему кредитору для получения выгоды. В нашей же ситуации гражданин действует пассивно, намеренно умалчивает о факте своего банкротства, несмотря на то, что закон предписывает ему соблюдать обязанность по сообщению всем своим кредиторам о факте предыдущего банкротства. Тем не менее в обоих этих случаях правовая природа данных действий будет одинаковая, они будут расцениваться судами как недобросовестные. А недобросовестность, как известно, может повлечь за собой не освобождение должника от его долгов. Это означает, что процедура банкротства завершится, а долги списаны не будут. Суд выдаст кредиторам исполнительные листы для взыскания оставшихся долгов, а те предъявят их к исполнению в Федеральную службу судебных приставов. Таким образом, для должника цель банкротства достигнута не будет.

    Помимо этого, получение кредита или займа путём представления кредитору заведомо ложных сведений о своём финансовом состоянии влечёт административную ответственность.

    За несообщение кредитору о своём банкротстве в прошлом гражданин может получить административный штраф в размере от одной до двух тысяч рублей, согласно статье 14.11 КоАП РФ.

    Сложно предугадать, какие ещё риски, помимо не освобождения от обязательств и административной ответственности, грозят должнику, не сообщившему кредитору о факте своего банкротства, поскольку в настоящее время судебной практики по данному вопросу нет.

    Возможно, кредиторы попытаются взыскать с нерадивого должника убытки на основании статьи 10 Гражданского кодекса РФ. Эта статья запрещает гражданам действовать исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действовать в обход закона с противоправной целью, а также иным заведомо недобросовестным способом осуществлять гражданские права.

    В любом случае рекомендуем вам обязательно уведомлять своего нового кредитора о том, что в прошлом вы были признаны несостоятельным, а также брать письменную расписку о том, что кредитор уведомлен об этом.

    Такой документ можно написать в произвольной форме, однако важно, чтобы в нём стояла подпись вашего кредитора и её расшифровка. Возможно, этот документ вам никогда в жизни не пригодится, однако про него лучше не забывать, поскольку впоследствии это может быть единственным доказательством того, что вы уведомили своего кредитора о банкротстве.

    В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства уведомляйте своих кредиторов об этом.

    Как происходит на практике?

    Итак, мы разобрали, как законодательство регулирует вопрос получения кредита после завершения процедуры банкротства и выяснили, что в теории заключить кредитный договор или взять на себя заёмное обязательство можно. Но как это происходит на практике?

    Целесообразно ли на следующий день после завершения процедуры банкротства и списания долгов направляться в банк для оформления кредитного договора? Как показывает практика − нет, получить одобрение кредита в банке будет крайне сложно.

    Для получения нового кредита после завершения процедуры банкротства гражданину необходимо будет выждать какое-то время. Можно будет попробовать обратиться в банки, но вероятность одобрения кредита весьма мала, так как текущая платёжеспособность заёмщика вызовет вопросы.

    Помимо этого, кредитные организации делают запросы в бюро кредитных историй для того, чтобы узнать репутацию заёмщика: сколько кредитов он оформлял, были ли когда-нибудь просрочки и другие обстоятельства, позволяющие оценить финансовую устойчивость потенциального клиента. Поэтому, даже если ваша кредитная история в каком-либо банке абсолютно чистая, он сможет выяснить историю ваших кредитных взаимоотношений с другими банками.

    Сведения о вашей кредитной истории хранятся 10 лет, после чего аннулируются. Вы можете запросить отчёт о вашей кредитной истории для того, чтобы ознакомиться с ним. Информацию о том, в каком из бюро хранится ваш кредитный отчёт, можно узнать на портале Госуслуг.

    Если банк откажет вам в выдаче кредита, скорее всего, дело в вашей кредитной истории. Её нужно налаживать. Для этого можно взять небольшой кредит и возвращать его ровно в сроки, обозначенные в графике платежей. Но где взять кредит, если все банки отказывают? Скорее всего, единственный выход в данной ситуации − обратиться в микрофинансовые организации, обычно они идут на встречу и выдают деньги взаймы даже не самым благонадёжным заёмщикам. Однако микрофинансовые организации обладают одним очень большим недостатком, они выдают займы гражданам под огромные проценты. Поэтому, прежде чем обратиться к ним за финансовой помощью, взвесьте все «за» и «против».

    Взяв несколько небольших и краткосрочных кредитов, вы значительно повысите ваш кредитный рейтинг и, возможно, впоследствии вам одобрят более крупный кредит в банке.

    Сейчас на рынке свои услуги стали предлагать компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю за небольшую плату. Чаще всего вы платите им деньги, а они дают вам очевидные рекомендации для улучшения кредитного рейтинга, которые вы и сами можете выполнить, или того хуже берут деньги и исчезают.

    Помните, ни одна частная компания или организация не обладает полномочиями на исправление кредитной истории физического лица.

    Максимум пользы, которую вы можете от них получить − это качественные рекомендации или план действий для улучшения кредитного рейтинга.

    Запомните, попытаться исправить вашу кредитную историю можете только вы сами, поэтому не ищите лёгких путей, поскольку так вы, скорее всего, попадётесь в сети мошенников.

    Рекомендуем вам для исправления кредитной истории и получения в дальнейшем необходимой денежной суммы в банке в кредит, придерживаться следующих шагов:

    1. Подождите минимум 5-6 месяцев после завершения процедуры банкротства.
    2. Получите несколько небольших кредитов в микрофинансовых организациях.
    3. Выплатите полученные в микрофинансовых организациях займы в срок, установленный в графике платежей, не допуская просрочек.
    4. Закажите кредитный отчёт в бюро кредитных историй и убедитесь в том, что ваша кредитная история в порядке.
    5. Попробуйте получить кредит в банке на условиях, которые вас устраивают.

    И не забывайте о том, что как микрофинансовую организацию, так и банк также необходимо извещать о том, что в течение пяти последних лет вы признавались банкротом. Кредитные менеджеры банка скорее всего узнают об этом и сами, но возьмите у них расписку о том, что они были проинформированы вами о завершившейся в отношении вас процедуре банкротства.

    Для восстановления кредитной истории придерживайтесь разработанного плана действий.

    Таким образом, получение кредита после банкротства не только абсолютно законно, но и вполне реально на практике. Однако осуществить это не так просто. Во многом положительный результат зависит от исходных данных потенциального заёмщика: когда было банкротство? перед какими банками были долги? на какую сумму?

    Чтобы оценить ваши перспективы в получении кредита после банкротства и разработать план действий, лучше всего проконсультироваться по данному вопросу с практикующим юристом.

    Специалист «Планеты Закона» изучит вашу ситуацию, оценит риски и подскажет, как лучше поступить в той или иной ситуации, звоните: + 7 (495) 722-99-33.

  • Ссылка на основную публикацию